April 15, 2008
2.2 Учебник по ЛФ: Избавляйтесь от кредитов, но заводите кредитные карты
Опубликовано в 4:34 pm в категориях Кредиты и пластик, Учебник
Спасибо всем за отзывы на предыдущий пост – возможно, кто-нибудь возьмется провести сравнительный анализ предложенных инструментов? Я бы с удовольствием разместил его результаты с комментариями здесь, естественно сославшись на автора со всеми возможными kudos. Желающие – буде таковые найдутся – пишите в комменты!
За 1.5 месяца, которые прошли с момента написания прошлой заметки о бюджетировании и планировании, я думаю, у всех желающих была возможность попробовать наладить этот процесс и посмотреть на статьи расходов, идентифицировать gaps и составить план по выходу из финансового кризиса – если, конечно, таковой имел место быть :)
Как неоднократно упоминалось, первейшей вашей целью до того как начинать задумываться о долгосрочном инвестировании должно стать полное избавление от так называемых потребительских кредитов – будь это “просто кредит” или кредит по кредитной карте (”что? зачем тогда ты советуешь заводить кредитные карты?” – об этом ниже).
Потребительские кредиты -
это зло. В этом плане я присоединяюсь к Максу Крайнову:
Причина одна – простая и скучная математика. Большинство потребительских кредитов и кредитов по кредитным картам имеет очень высокую стоимость денег: 18%-24% в лучшем случае, а у нас часто с учетом “платежей за обслуживание” и прочих спрятанных расходов эффективная ставка достигает 50%. К счастью, недавно вступил в действие закон, по которому банки обязаны раскрывать эффективную (т.е. определяющую реальную стоимость взятых вами денег) ставку – они, правда, пишут ее очень мелким и светло-серым шрифтом, но хорошо хоть пишут. Мне в свое время удалось взять потребительский кредит в Сити-банке под 14%, но сейчас предложений дешевле 18% я не видел. В любом случае, даже 14% – это очень дорого.
Но почему собственно мы должны погасить все кредиты до начала инвестиций? Ответ простой: фондовый рынок за историю наблюдений (с конца 19го века) рос со среднегодовым показателем 12%. Поэтому любой кредит дороже 12% делает ваши инвестиции более-менее бессмысленными в долгосрочной перспективе. Нет, вы конечно можете сыграть в рулетку и вложиться в ПИФ, “признанный ПИФом номер 1 по итогам прошлого года” или в московскую недвижимость, но в этом случае вы должны 1) очень хорошо понимать, что вы делаете 2) вкладывать деньги на очень короткий срок. В общем, все эти нюансы мы обсудим позднее по мере разбора фондового рынка и различных инструментов инвестиций, но вообще это простое правило никого еще не подводило: избавьтесь от кредитов, прежде чем инвестировать. Возврат кредита с 14% ставкой абсолютно равноценен вкладыванию денег под 14% с гарантированным уровнем доходности. Поверьте, нет инвестиций, которые со 100% гарантией приносят 14% годовых.
Поправка на российскую действительность. На западе консультанты обычно советуют избавляться от всех кредитов, кроме ипотеки – 1) вам нужно где-то жить 2) т.к. это кредит обеспеченный, ставки по нему 5-6% и даже ниже. Т.к. в нашей стране ипотека в связи с мировым кризисом только подорожала и реальные предложения сейчас в районе 11%, по сравнению с 9% даже год назад, то даже ипотека становится очень нежелательным кредитом в контексте инвестиций. А уж если вспомнить про плавающую ставку… Понятно, что в силу правила 1) иногда выбора особо нет. Но за рамками ипотеки – кредитов быть не должно (есть конечно случаи, когда вы можете взять необеспеченный кредит под 5-6% годовых, а то и вообще беспроцентный, но это случается очень редко и тогда способ получения денег настолько очевиден, что этот блог, опять же, совершенно не понадобится).
Итак, даже не думайте об инвестициях серьезно до того, пока не разберетесь с кредитами.
Кредитные карты
Почему же тогда кредитные карты – это, гм, добро? Опять же, причина очень простая – grace period, т.е. период (в России равный 50 дням), когда вы не должны платить проценты за ваши траты, т.е. фактически 50-дневный беспроцентный кредит. В самом по себе этом факте ничего сверхъестественно хорошего нет, кроме большого удобства от отсутствия наличных в кошельке – есть конечно вариант жить по кредитке и “прокручивать” зарплату в течение 50 дней, зарабатывая 0.5-1% на коротких кредитах, но это интересно, только если у вас есть кредитка с лимитом (а значит и месячная зарплата в этом же размере) тысяч в 100 долларов, но тогда опять же – этот блог не для вас.
Однако же, главный плюс кредиток, из моего субъективного опыта – это ко-брендинговые программы, позволяющие вам накапливать разные “баллы” во всяческих программах лояльности, просто совершая покупки по кредитке. Полезность данного вида карт естественным образом упирается в полезность конкретных программ лояльности, а это вопрос довольно субъективный.
На мой взгляд, большая часть из них совершенно бесполезна, за исключением одной-единственной категории: программы с авиалиниями. У меня лично кредитка ситибанка с Люфтганзой (miles-and-more), которая начисляет 1 милю за 30 рублей трат. Если учесть, что например апгрейд до бизнес-класса при перелете в США, где это наиболее критично, стоит от 35,000 до 50,000 миль, я уж не говорю просто про покупку билетов, при должной организации ваших трат можно летать сильно дешевле, комфортней, а иногда и вовсе бесплатно. Это, естественно, если вы при этом еще и часто летаете.
На этом о кредитах пока все – и до новых выпусков! ;)
Опубликовано в 4:34 pm в категориях Кредиты и пластик, Учебник
Комментариев: 16
7 навыков эффективных людей.
The Long Tail.
[...] Собственно, новая статья в Баксах: 2.2 Учебник по ЛФ: Избавляйтесь от кредитов, но заводите … [...]
Есть еще такая вещь на некоторых кредитных картах, как возврат какого-то % от покупок по кредитке. Например, 2% или 5% от суммы. Но не знаю, есть ли такое в России.
Есть. Тот же сити cashback карту ввел у себя недавно, но там кажется 1%.
Пластик — небесполезная вещь, но как и любым другим инструментом им нужно уметь пользоваться. И уметь избегать соблазнов тратить больше, чем зарабатываешь :-/
Вообще все эти рассуждения о кредитах “забавны” (не знаю какое слово лучше использовать). Тот же пример кредит на машину. Причем, нужно смотреть шире имхо. Кредит на машину например приводит к тому, что по окончании срока у вас кредита у вас есть машина (т.е. какой-никакой asset (не стоит слушать Киёсаки всегда, а имхо даже вообще его не стоит слушать), который можно при экственных обстоятельствах продать. Касательно кредитной карты, честно говоря как-то мутно получилось, не увидел никакой пользы. Точнее одну- мили, но что бы накопить более менее разумные 50000 миль (все что ниже нафиг не нужно) нужно потратить ПОЛТОРА МИЛИОНА РУБЛЕЙ. В общем я бы давал другие советы :) (сорри что пользуюсь комментами вашего блога, чукча что то совсем не писатель, а только читатель и изредка коментатор):
1) кредит на ипотеку, если есть возможность лучше брать, т.к. легче платить за ипотеку чем снимать, да и дети благодарны будут
2) авто кредит… не такое уж и зло. вполне можно рассматривать как ассет
3) потреб кредиты… думайте сами, нужено ли влезать в “мелочи”, а потом тратить время на погашение. И обычно (хочу быть очень аккуратным) это говорит о там, что з\п явно маловата или хочется дорого удовольствия. Первое это тема отдельной статьи, второе – ну хочется хуже чем болит. отговаривать людей от таких вещей, значит ставить их ниже себя.
вот такие мысли.
автору, а когда ждать сдедующей статьи?
Про пользу кредитных карт. У кредитов (вообще, а не только потребительски) есть такая особенность – когда они вам не нужны, их проще всего заполучить, а когда нужны позарез – тогда получить сложно. Особенность вполне логичная, так как задача банка продать вам кредит за максимальную приемлимую для васу цену. Именно поэтому имеет смысл брать кредитные карты, но только те, которые не стоят ничего за обслуживание, если просто лежат на полке. Потому что тогда когда вам понадобятся лишние несколько тысяч долларов они очень пригодятся.
2Denis:
“1) кредит на ипотеку, если есть возможность лучше брать, т.к. легче платить за ипотеку чем снимать, да и дети благодарны будут”
А Вы в каком городе живете? МЫ вот в Москве с завидной регулярностью пересчитываем, что же на сей момент выгоднее: продолжать снимать нашу двушку за тысячу сто долларов или таки ввязаться в ипотеку. И реузльтат подсчетов стабильный: как минимум в 3 раза больше получаются ежемесячные выплаты по ипотеке за такую же двушку. Даже если предположить, что это двушку мы бы сняли не 1,5 года назад,а сегодня и уже за 1,5 тысячи долларов или чуть больше, все равно ипотека получается сильно дороже. И еще учитываем такой момент: если уж мы принимаем решение купить жилье в кредит на 20, допустим, лет, то как-то нелепо покупать квартиру, которая уже через несколько лет с появлением детей станет нам мала. А значит, мы уже рассматриваем не стандартную двушку, а большую квартиру. Ну, тут уж берите любой пример 100-метровки в новостройке, ее цену и считайте. Спорим, ипотека на ее нынешних условиях перестанет казаться привлекательной?!
Денис, в одном согласен – Кийосаки слушать не нужно. По милям – если их накапливать только кредиткой, то будет долго, правда. А если еще при этом и летать – и накапливать их таким, изначально придуманным образом, иногда получается неплохое подспорье. А если делать по такой кредитке корпоративные траты, которые потом возвращаются естественно, то 50,000 миль можно накопить очень быстро. Это, конечно, тоже не для всех подходит. Но с идеями здесь можно поиграться. Например, когда друзья планируют крупную покупку за наличные – сделайте ее по вашей кредитке, а они пусть вам отдадут наличные. Всем хорошо. Ну и т.п.
2Maria
Жил в Питере, сейчас в другой стране. Когда я говорил выгоднее, я не имел ввиду сиюминутную выгоду. Я тоже думал что надолго застряну с выплатами, однако и з/п росла и бонусы перепадали. В обшем все выплатил уже. И в резалте имею квартиру. Тут тоже хочу занятнся тем же, хотя ценник неадекватный тоже (2 бедрума от 550 евро). Но когда пойму, что я хочу прожить хотя бы 5 лет тут. Причем если платежи за съем поднимаются, платежи за ипотеку падают. Но тут вполне может быть вопрос, а можно ли прожить без нормального отпуска пару лет или нет. Жизнь одна, и смотреть на все математически нельзя.
2aantich
Хорошие мысли кстати. Можно было их в статью включить. Но с оговорками. Например про знакомых. Я бы не стал так делать часто, т.к. – например та же покупка авто может дорого встать, или с возвратом потом намаятся.
В общем сухой остаток (заранее извиняюсь перед автором): все что сказано про кредитку это скорее частный случай Антона (много летает, нужны мили), для остальных я не вижу смысла в этом совете, кроме подмеченного crush.net (у меня очень актуальным вышел, в это странной стране, где я сейчас нахожусь медицинское страхование в зародыше, и нужно иметь всегда деньги на всякий случай, т.к. страховая возместит когда-то потом, при этом держать деньги без движения как-то противно, вот и кредитка приходит на помощь – быстрый доступ к деньгам, которые не вытащить сиюминутно).
[...] пост о кредитах и кредитках вызвал довольно интересное обсуждение, выдержки из [...]
[...] В «Воскресных баксах» появилась новая заметка — про вред кредитов и пользу кредиток. [...]
По-моему, с такими тарифами пользоваться кредитной картой откровенно убыточно:
http://www.citibank.ru/russia/cards/rus/tariffs.htm
(Citibank miles-and-more)
Вы про годовое обслуживание? Все зависит от ваших трат, но если при небольших тратах пользоваться стандартной картой – 950р в год очень маленькая сумма. При больших – 2950 за золотую также становятся незаметными.
Собственно кредитом (т.е., проценты, которые начинают идти через 50 дней) пользоваться конечно не надо.
Я бы сказал что такое узерство крайне убыточно и непродуманно !
[...] почему кредит – это плохо для нас с вами, мы говорили в нескольких статьях учебника, а почему кредит – это плохо для [...]
Что об этом скажете?