Я обещал здесь идти по-порядку, делиться тем, что я изучил сам с точки зрения управления финансами и инвестициями – и я верю в этот подход сейчас больше чем когда либо, единственно верный для думающих людей (в противовес просто следованию советам аналитиков без понимания механики рынка и того, на чем они основаны). Однако же нередко по радио слышу те самые советы из области “акции российских компаний так дешевы, что нужно быть полным идиотом, чтобы их не купить сейчас”. Что интересно, те же самые люди год назад рассказывали нам, что “паи нашего ПИФа выросли в 2 раза за последние 3 года, и нужно быть полным идиотом, чтобы не купить их сейчас”. Где сейчас деньги поверивших этим советам людей, каждый может легко представить.

В общем, мой совет остается тем же, что и раньше: не следуйте никаким советам, если вы не понимаете, на чем они основаны и не осознаете уровень риска, связанный с каждым. Если вы не понимаете, что делаете, просто храните наличные (в банке, конечно). Медленно, но верно, мы доберемся до рынка акций и прочих ценных бумаг в “баксах”, а пока поделюсь личным примером (без всяких призывов ему следовать!) – у меня сейчас в бумагах порядка 30% портфеля, остальное – на счетах в крупных банках в трех валютах. При этом в фондовый рынок я снова вошел в начале ноября со среднерисковым портфелем, который потерял с того времени 12% (S&P 500 – 15%, так что чуть-чуть побить рынок мне удалось), больше всего в минус дали европейские акции и развивающиеся рынки, но их доля у меня не очень велика (порядка 20%). При этом должен заметить, что если бы вы вложились в стандартные “защитные” индустрии типа Utilities и Healthcare, то потеряли бы всего 5%.

Не то, чтобы на таком коротком сроке имеет смысл вообще говорить об инвестициях (только о трейдинге, а это сильно разные вещи). В общем, stay tuned.

Комментариев: 2

Также как для фондового рынка есть один простой рецепт разбогатеть – buy low, sell high (покупай дешево, продавай дорого), есть еще более простой рецепт как не обеднеть: если вы зарабатываете миллион долларов, а тратите миллион долларов и один цент – вас ждет нищета; если зарабатываете сто долларов, а тратите 99 – все будет ок (прошу прощения за вольный пересказ классика). Если кто-то не согласен с этим утверждением и считает, что решение всех финансовых проблем – больше зарабатывать, рекомендую к прочтению отличную заметку Макса Крайнова на этот счет. Для остальных остается вопрос – как на практике тратить меньше, чем зарабатываешь (вопрос отнюдь не праздный, особенно с учетом доступности кредитов) – мы вроде как собрались обсуждать инвестиции, поэтому сначала было бы неплохо найти, что инвестировать. Если у вас проблем с этим пунктом нет – можете дальше не читать :)

Бюджетирование, планирование и контроль – ответ на этот вопрос. Многие начинают вести бюджет, но быстро разочаровываются в этом занятии, в основном, в силу двух причин: недостаток личной дисциплины / времени и кажущаяся невозможность соблюдения бюджета. Я не исключение. Однако же, есть простые практические шаги, которые могут помочь с этими проблемами справиться:

1. Во-первых, не пытайтесь придумывать бюджет из головы.  Не надо говорить себе – “я хочу тратить на еду 500 долларов, на одежду – 200, а на развлечения – 100″ – это никогда не будет работать. Начните с мониторинга расходов в течение минимум 3 месяцев. Живите как жили всегда, но записывайте ваши расходы, хотя бы в нескольких общих категориях. И только по итогам анализа этих данных можно составить реалистичный бюджет, который уже можно подправить исходя из ваших целей.
2. “Пакетируйте” задачи по записи расходов. Не нужно записывать каждую трату в момент ее совершения или даже просто каждый день. Я почти все расходы стараюсь делать по пластиковым картам – это самый простой вариант, т.к. все траты уже записаны в банковской выписке и их достаточно категоризировать раз в неделю. Если у вас такой возможности нет – собирайте чеки и разбирайте их, опять же, не чаще раза в неделю: иначе вас просто никогда не хватит на три месяца, не говоря уже о более длительном сроке – первоначальный запал быстро проходит.
3. Не будьте перфекционистами и не пытайтесь создать идеальное разветвленное дерево категорий расходов из 150 пунктов. Вполне достаточно 7-9, к тому же, их всегда можно подправить по ходу.
4. Инструмент важен, но вторичен. Как и в целом в IT – не надо пытаться автоматизировать хаос. Сначала дисциплинируйте себя по предыдущим двум пунктам, и только потом выбирайте и начинайте использовать удобный инструмент. Я использую Microsoft Money. Это очень мощная программа, которая позволяет делать все, что можно, к тому же, интегрирована со многими западными банками и брокерами. Большинству весь набор этих функций не нужен, поэтому можно использовать Excel или Google Docs, а то и просто – бумажный блокнот (хотя это конечно не самый лучший вариант). Кстати, если кто знает или пользуется другими программами для бюджетирования – поделитесь в комментариях? UPDATE: Спасибо всем, кто поделился отзывами! Всем неопределившимся рекомендую заглянуть в комментарии – там очень много программ, из которых можно выбрать.

После того, как вы получите картину своих повседневных трат, посмотрите на них внимательно и сделайте реалистичные выводы о том, где можно тратить меньше, а где – наоборот. Хорошими примерами первой категории могут быть dining out и прочие развлечения, а также – безусловно – любые потребительские кредиты. Для второй – чаще всего в недосмотре остаются любые инвестиции – с целью сохранить / преумножить, либо в саморазвитие для достижения каких-либо целей на будущее (но это мы уже вторгаемся в область lifestyle planning, о которой я скорее буду писать в Байтах, чем в Баксах).

Каким должен быть “хороший” бюджет – зависит от человека и от ситуации. Понятно, что процентное соотношение трат на еду, жилье итп зависит от дохода, стиля жизни, семейного положения и т.п. Однако же, независимо от всех этих обстоятельств, две бюджетные цели должны быть у любого разумного человека:

• Во-первых, избавиться от всех потребительских кредитов и долгов по кредитным картам (подробней об этом, как уже говорилось – в следующих постах)
• Во-вторых, с каждого дохода откладывать минимум 5% (лучше 10%; естественно, если ваш годовой доход к примеру, семизначный в долларах, этот процент должен быть сильно выше – но я не думаю, что в этом случае вам нужны мои советы :)) для инвестиций. Сколько конкретно откладывать – зависит от ваших целей. Факт в том, что они у вас должны быть, опять же, до того, как вы начнете инвестировать. Но об этом опять же позже.

В общем, начните действовать по плану описанному выше, кастомизировав его для ваших нужд, со временем этот процесс дойдет до автоматизма, вы научитесь “жить по средствам” и мы сможем наконец перейти к обсуждению инвестиций :)

Комментариев: 42