В общем, мой совет остается тем же, что и раньше: не следуйте никаким советам, если вы не понимаете, на чем они основаны и не осознаете уровень риска, связанный с каждым. Если вы не понимаете, что делаете, просто храните наличные (в банке, конечно). Медленно, но верно, мы доберемся до рынка акций и прочих ценных бумаг в “баксах”, а пока поделюсь личным примером (без всяких призывов ему следовать!) – у меня сейчас в бумагах порядка 30% портфеля, остальное – на счетах в крупных банках в трех валютах. При этом в фондовый рынок я снова вошел в начале ноября со среднерисковым портфелем, который потерял с того времени 12% (S&P 500 – 15%, так что чуть-чуть побить рынок мне удалось), больше всего в минус дали европейские акции и развивающиеся рынки, но их доля у меня не очень велика (порядка 20%). При этом должен заметить, что если бы вы вложились в стандартные “защитные” индустрии типа Utilities и Healthcare, то потеряли бы всего 5%.

Не то, чтобы на таком коротком сроке имеет смысл вообще говорить об инвестициях (только о трейдинге, а это сильно разные вещи). В общем, stay tuned.

Бюджетирование, планирование и контроль – ответ на этот вопрос. Многие начинают вести бюджет, но быстро разочаровываются в этом занятии, в основном, в силу двух причин: недостаток личной дисциплины / времени и кажущаяся невозможность соблюдения бюджета. Я не исключение. Однако же, есть простые практические шаги, которые могут помочь с этими проблемами справиться:

1. Во-первых, не пытайтесь придумывать бюджет из головы.  Не надо говорить себе – “я хочу тратить на еду 500 долларов, на одежду – 200, а на развлечения – 100″ – это никогда не будет работать. Начните с мониторинга расходов в течение минимум 3 месяцев. Живите как жили всегда, но записывайте ваши расходы, хотя бы в нескольких общих категориях. И только по итогам анализа этих данных можно составить реалистичный бюджет, который уже можно подправить исходя из ваших целей.
2. “Пакетируйте” задачи по записи расходов. Не нужно записывать каждую трату в момент ее совершения или даже просто каждый день. Я почти все расходы стараюсь делать по пластиковым картам – это самый простой вариант, т.к. все траты уже записаны в банковской выписке и их достаточно категоризировать раз в неделю. Если у вас такой возможности нет – собирайте чеки и разбирайте их, опять же, не чаще раза в неделю: иначе вас просто никогда не хватит на три месяца, не говоря уже о более длительном сроке – первоначальный запал быстро проходит.
3. Не будьте перфекционистами и не пытайтесь создать идеальное разветвленное дерево категорий расходов из 150 пунктов. Вполне достаточно 7-9, к тому же, их всегда можно подправить по ходу.
4. Инструмент важен, но вторичен. Как и в целом в IT – не надо пытаться автоматизировать хаос. Сначала дисциплинируйте себя по предыдущим двум пунктам, и только потом выбирайте и начинайте использовать удобный инструмент. Я использую Microsoft Money. Это очень мощная программа, которая позволяет делать все, что можно, к тому же, интегрирована со многими западными банками и брокерами. Большинству весь набор этих функций не нужен, поэтому можно использовать Excel или Google Docs, а то и просто – бумажный блокнот (хотя это конечно не самый лучший вариант). Кстати, если кто знает или пользуется другими программами для бюджетирования – поделитесь в комментариях? UPDATE: Спасибо всем, кто поделился отзывами! Всем неопределившимся рекомендую заглянуть в комментарии – там очень много программ, из которых можно выбрать.

После того, как вы получите картину своих повседневных трат, посмотрите на них внимательно и сделайте реалистичные выводы о том, где можно тратить меньше, а где – наоборот. Хорошими примерами первой категории могут быть dining out и прочие развлечения, а также – безусловно – любые потребительские кредиты. Для второй – чаще всего в недосмотре остаются любые инвестиции – с целью сохранить / преумножить, либо в саморазвитие для достижения каких-либо целей на будущее (но это мы уже вторгаемся в область lifestyle planning, о которой я скорее буду писать в Байтах, чем в Баксах).

Каким должен быть “хороший” бюджет – зависит от человека и от ситуации. Понятно, что процентное соотношение трат на еду, жилье итп зависит от дохода, стиля жизни, семейного положения и т.п. Однако же, независимо от всех этих обстоятельств, две бюджетные цели должны быть у любого разумного человека:

• Во-первых, избавиться от всех потребительских кредитов и долгов по кредитным картам (подробней об этом, как уже говорилось – в следующих постах)
• Во-вторых, с каждого дохода откладывать минимум 5% (лучше 10%; естественно, если ваш годовой доход к примеру, семизначный в долларах, этот процент должен быть сильно выше – но я не думаю, что в этом случае вам нужны мои советы :)) для инвестиций. Сколько конкретно откладывать – зависит от ваших целей. Факт в том, что они у вас должны быть, опять же, до того, как вы начнете инвестировать. Но об этом опять же позже.

В общем, начните действовать по плану описанному выше, кастомизировав его для ваших нужд, со временем этот процесс дойдет до автоматизма, вы научитесь “жить по средствам” и мы сможем наконец перейти к обсуждению инвестиций :)